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【KBRZ | 金融知识】什么是DTI?DTI是怎么影响您的房贷的?



债务收入比 Debt to Income Ratio (DTI) 是常用来衡量负债能力的一个指标。DTI 计算很简单,每月的债务支出除以收入,换算成百分比就好了。

一般贷方使用债务收入比来判断你偿还房屋贷款的能力。这个比率确定了你收入的百分比,通常是每月收入,可以用于支付经常性债务的利息。放贷机构会查看当前的经常性债务,如信用卡支付、教育贷款或汽车贷款,看看按揭还款将如何影响你的财务健康。

一般来说,DTI超过6被认为是高风险的。贷方认为,如果DTI超过6,遇到以下情况时,你就会面临财务压力: 您的财务情况突然改变了。

利率急剧上升。



怎么计算DTI?

DTI = Debt / Income,所以计算就是分别找出负债和收入总额,做个除法。

Income:

· 这里计算税前收入,一般是取每月的 gross income

· 有奖金的话可以折算进去计算

Debt:

· 计算每月的所有债务支出:房贷、车贷、学贷、信用卡等等。每月买菜、吃饭、水电费这些钱不用算。

· 房贷:包括月供的本金、利息、地税、HOA等等,有 mortgage insurance 的话也要算上。

· 房租:如果你买了房子就不打算继续租房了,计算时会去掉。

· 信用卡:信用卡欠款在 DTI 计算中不会算全部欠款金额,只计算 monthly minimum payment。



举一个例子。假设你的年收入是10万澳元,你想借50万澳元买新房。你还有一笔1万澳元的未偿还教育贷款,还有一张每月不超过1000澳元的信用卡。 因此,您的总负债为: $500,000—新的抵押贷款

$10,000—教育贷款

$1,000—信用卡每月限额

为了计算你的DTI,贷方将你的总债务除以你的收入($511,000 / $100,000)得到一个数字5.11。这意味着你的总债务是你总收入的5.1倍,这还不包括每月的账单或开支。较低的按揭金额将明显降低你的DTI,这就是为什么这个数字会显著影响你的借贷能力。



哪些贷款机构适用DTI比率限制?

非银行贷款机构:非澳大利亚存款机构(ADIs)不适用DTI限制,因为它们不受澳大利亚审慎监管局(APRA)的监管。

澳大利亚四大银行标准:

澳新银行(ANZ):DTI比率大于9的申请将不再被澳新银行视为住房贷款。

联邦银行(CBA):他们对DTI高于4.5的申请进行监控,而DTI高于7的申请需要由他们的信贷部门人工批准。

澳大利亚国民银行(NAB):对于所有的住房贷款申请,他们的贷款收入比上限是9,贷款收入比上限是7。

西太平洋银行(WESTPAC):DTI比率为7或更高,您的申请将提交给他们的信用部门进行进一步审查。

来自:凯潞咨询、网络

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