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自雇人士申请房贷很难吗?那倒也不一定!

通常在申请住房贷款时,澳洲的贷款机构会根据申请人的收入来源分为两大类,薪水固定的上班族(PAYG收入者)和自雇人士(Self-employed)。

用PAYG收入者申请房贷占绝大多数,但也有部分人群是以自雇的方式从事职业或经营生意。在澳洲大概有超过三百万的自雇人士,有些是sole trader, 有些是通过赚取佣金或业绩提成获取收入,有些则是自己经营小生意赚钱。

比如:

* 拥有自己的生意:如便利店,加油站,咖啡店,餐馆,报刊亭,美容美发,代购等

* 通过赚取佣金或业绩提成获取收入:比如部分贷款经纪人,房产经纪人,移民中介,保险经纪,车行销售等

* 独立的合同工作者:比如计算机从业者,建筑商,建筑行业相关项目的工人,水电工等

* 从事各种现金工作:比如在家里教画画,私人健身教练,补习学校老师等

* 自由职业者:比如专业股票人士,设计师,作家等

对于这类自雇人士,应当如何申请贷款呢?

1.一般贷款机构针对自雇人士申请贷款相对复杂

如果您是企业主或个体户,银行和其他贷款机构会以不同的方式看待你的申请,这是无法回避的事实。

如果你有一份雇主的工作,贷款机构只会要求你的个人财务状况来做出贷款判断。当你为自己工作时,贷款机构也会考虑你的企业财务状况。

如果您是自雇人士,银行和贷款机构可能会认为您的收入是 “不可预测的”,因此认为您错过还款的风险要高得多。

2.一般贷款机构对自雇人士的要求

自雇人士都是通过ABN来经营生意,不像上班族(PAYG 收入)的客户那样,他们申请贷款,在收入方面只需要提交两张工资单或对应三个月工资进账流水就可以。自雇人士则会被要求提供两年的报税记录,或者是以公司形式经营的话还需要有 Company Tax Return 和Financial Report用来证明生意经营有两年以上并且是稳定的。

  • 最近两年的公司tax returns

  • 最近两年的其他财务报表(如profit and loss statement)

  • 最近两年的个人tax returns

  • ABN和GST注册日期

即使这些资料都齐全,也要数据漂亮:能证明您有稳定的收入,自身业务有增长,以及长期的收益增长趋势。同样重要的是,您的记录必须准确无误,这样贷款机构才能通过审批。

3.部分贷款机构有提供low doc 贷款产品有些自雇客户有比较全面,详细的文件来证明自己以及公司的收入。由于提供的信息比较繁琐,通常利率相对优惠,澳洲的大多数贷款机构都有相应的Full doc产品,且贷款比例较高。

但现实情况是,许多自雇人士可能生意刚刚起步,ABN不满两年,还没有完整的报税记录;有良好的营业额,但报税不高;大量现金收入,常常是手中有钱,账面上“没钱”,很难提供完整的报税证明。目前,有些贷款机构有少文件贷款(low doc)产品,low doc 贷款产品对于收入材料的要求会简单许多,可以最大程度降低客户需要材料的体量,缩短时间。减小客户Case的复杂程度。

Low doc所需材料通常有:

- 申请人自我申报的收入信息self-declaration income

- 由会计师提供的关于收入的核实信息accountant letter

- 最近6个月的business account statement

- 公司最近两次的BAS记录

一般需要提供上述中部分材料就可以申请贷款,虽然贷款的利率可能最终会略高于传统贷款,但是这类产品可以大大减少年轻客户,创业人士以及新移民申请贷款的难度,提高成功率。

适合自雇人士 的Full doc和Low doc 贷款产品有很多种,每个产品的要求和审核的细节都有不同,与此同时费用和条款也相差很多。所以依据自己的情况,让KBRZ 凯邦融正来帮您选出合适的产品,协助您拿到更好的利息并顺利通过审批吧。


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